富小孩與窮小孩：給現代青少年的24堂財務思維課

加強108課綱財金素養
24堂改變孩子的「財務思維課」

早一點理解社會、經濟運作的本質，更有機會建立理性客觀的財富心態！
10歲開始，盡早讓孩子懂賺錢、賺對錢、花對錢，把財金素養通通學起來！

最擅長用白話講財務的專家、培訓10，000人以上的知名企業的財務講師，
是怎麼跟自己的孩子，傳達財務思維的重要性？

理財不只是「存錢」、獲取金錢更不是人生唯一目標，
「財商」來自於思考與選擇，真正的財富來自正確的「思維」！

從經濟運作的本質，到理財投資的工具，進而建立正確的財務觀，
擁有「財務思維」的孩子，自然也了解世界運作背後的原理，
並且能夠掌握「選擇」背後的心智活動與路徑。
有些成人都還未必明白的事物，孩子卻能夠透過這24堂財務思維課，
提升認知、以財務思維作為工具，進行分析評估、促成理性選擇。
孩子掌握這種高階的思考能力，就能夠運用這種能力，盤點生活中最重要的「資源」！
一個能夠管理資源的孩子，當然更有機會管理工作與未來。

圖解×圖像×趣味對話，輕鬆掌握財務關鍵重點！

Q1. 一杯咖啡到底經過多少人的手？
Q2. 是誰決定了東西的價格？
Q3. 為什麼人應該存錢？
Q4. 東西越便宜越好嗎？
Q5. 為什麼我賺的錢不全是我的？
Q6. 絕對不可以跟別人借錢」是對的嗎？
Q7. 以後長大想做什麼工作？

↑沒有財務背景的爸媽，更應該把這些事情傳達給孩子知道！

●擁有財務思維的孩子：
* 了解世界、經濟運作的本質
* 養成理性觀點、正確評估自己擁有的資源
* 理解致富的方法與工具、建立財富心態

【各界好評推薦】

★ 不用懷疑，這是一本最接地氣的小孩致富書！  ——高雄市左營區新上國小校長 王彥嵓
★ 郝哥非常擅於化繁為簡，把艱難的概念用一句簡單輕鬆的話，說得通透易懂又有趣。  ——財經主播／主持人 朱楚文
★ 這是一本探討財經、消費教育的書，非常適合青少年閱讀，更適合作為進一步研究財經、消費的橋樑書。  ——新北市蘆洲區鷺江國民小學校長 何元亨
★ 書裡有很多讓人眼睛為之一亮的財商知識，讓我在看到書稿時，就忍不住要和班上孩子分享。唯有改變觀念，才有機會改變孩子的命運。  ——教育部閱讀推手／高雄市閱讀薪傳典範教師／高雄市岡山國小教師 林晉如
★ 郝哥的「財富攻略」，不用上山下海求發財金，也不必苦修苦練各種操盤術。所有的運籌帷幄，都在這上中下三個篇章，教給大家讓人生更圓滿的「財務幸福學」。  ——台北市家長協會理事長 胡語姍
★ 本書內容與社會課內容及課綱精神貼合，能引領思考，推薦中高年級使用。  ——新北市光華國小 陳香吟
★ 高深的學問，最難的就是簡單說，讓人簡單學。郝哥《富小孩與窮小孩》一書，以俯拾的例子拆解出理財和經濟學簡單概念，而讓這個深奧的學門得以被理解，得以被實踐。  ——JW智緯管理顧問公司總經理 張敏敏
★ 我第一次看到有人用這麼有趣的方式形容財務的概念，不只淺顯易懂、還充滿了引人啟發的韻味。迫不及待的希望這本書趕緊出版，能讓我陪著孩子一起閱讀。  ——諮商心理博士 許皓宜
★ 書中透過24篇老師與班上同學互動模式， 把必學的財商觀念， step by step一點一滴建立起來， 建議可以陪孩子一起閱讀這一本青少年財商好書，從日常生活中利用這個機會跟孩子分享生活上的理財課。  ——易飛網集團策略長 楊倩琳

【內容簡介】
擁有財務思維的孩子，才有財務自由的未來！

想要的東西多不多？這是需要還是想要？為什麼同樣一個東西，放在不同地方就會有價格變動？什麼東西到手上會變成資產？什麼是負債？難道賺錢不是最主要的目的？這些問題在成年期間不斷困擾著每個人，大多是因為在青少年期間不曾學過財務思維。本書補充了108課綱的財金素養，為孩子建立經濟運作的本質、致富的方法與工具、正確的財務思維。不是每個孩子都會變成財務會計，但是擁有財務思維的人，小至買飲料、大到置產或選擇未來方向等，都更有能力做出對的決定、為自己增值！

【本書特色】
1. 專為兒童至少年而寫，以課堂日常的情境、生活常見的現象切入各種思考誤區
2. 透過同學間的對話，呈現出不同觀點與角度，最後統整出健全的財務思維
3. 每則課後練習幫助思考統整，讀完後財務概念功力大增。

關鍵字群
理財、財商智慧、金錢觀、價值觀、賺錢、花錢、存錢、借錢
學習領域分類
社會、數學、公民、綜合活動

郝旭烈 （郝哥）

大亞創業投資股份有限公司 執行合夥人
企業知名財務顧問、講師
評估超過1，000家創業投資案

學歷：
國立清華大學工業工程學系
國立政治大學企業管理研究所

經歷：
新加坡淡馬錫集團富登金融控股公司 董事總經理／行政副總暨財務長
力晶半導體集團 總經理特助／經營企劃處長
台積電 財務高階主管
PMP專案管理師

著作：
《好懂秒懂的財務思維課》《好懂秒懂的商業獲利思維課》

富小孩與窮小孩

我們從小到大學了非常多知識，在教育體系當中更是有五花八門各種不同的課程。
這些知識和課程最終目的，除了是要完成義務教育和聯考之外，不管是工作或者創業，到最後，還是必須要謀生，過上自己想要的生活。
講白話一點，也就是還得要有「賺錢和累積財富」的能力。
但有趣的是，既然賺錢和累積財富能力如此重要，但在教育和聯考過程當中，卻沒有納入類似「財務」相關課程，讓我們學習或演練，總覺得是一件令人不解和困惑的事情。
直到我聽到108課綱，開始把「財商教育」列入正式學習的一環，我才在心中吶喊了一聲：「這就對了」。
也告訴自己，一定要在這件有意義的事情上面，貢獻一點心力。

#人生要具備財商
#教育該納入財商

其實財商教育，過去沒有出現在我們成長過程當中，不僅是孩子們的遺憾，同時也是父母親和老師們的遺憾。
因為不僅是孩子們沒有這樣的學習經驗，包含老師和家長們，也不見得理解，如何引領、教育孩子們進入財商的領域。

#財商教育不僅針對孩子
#父母師長更是財商榜樣

所以在撰寫本書的時候，我不僅是寫「財商內容」，更是納入多年實際在課堂上，或和女兒們的家庭「教學經驗」，當作主要撰文的素材。
也就是希望把「教」、「學」的精神和方式，都能夠一起和大家分享。
每一個篇章，都是用課堂上課模式，把相關財商教育，透過老師和學生們的互動，一點一滴地給建立起來。
書中旭凱老師，是非常重要關鍵人物。
他既可以是現實世界中的「老師」，也可以是孩子們的「父母親」，更可以是我們心目當中的每一個人，內心想要學習財商教育的「自己」。
說到這裡，大家可以清楚理解，這本書不僅僅是給孩子看的，更是給父母親、老師，以及想要建立基本財商概念的所有人，當成自修或教學的參考書籍。

#不僅為了親子財商教育
#更是教學自修實用指南

既然是一本教學指南，就一定有學習架構和指導方法。
我在書裡特別融入了自己在教學領域，使用多年的原創「LAUGH 」模型分享給大家，主要架構一共有五點：
1. 教你怎麼學 Learn：所有的學習都是為了「解決問題」，所以從發現身邊的問題，讓學生們解決，就是最好的學習方式。
2. 教你怎麼問 Ask ：教老師怎麼去問問題讓學生思考，「問對問題、問好問題」，才會激發學生的學習意願。
3. 教你怎麼用 Use ：透過不斷地模仿和刻意練習，將書中的問答放在自己「生活連結」上面，就能夠將知識越用越順。
4. 教你怎麼教 Give ：學習怎麼觀察學生們所處環境，試著接地氣的詢問學生們理解並感興趣的問題，並陪著他們「一起尋找答案」就是最好的教法。
5. 教你怎麼想 Hint：藉著老師和學生的問答，讓學生「從觀察到洞察」，並且學習怎麼思考答案，怎麼抽絲剝繭、建立框架，尋求解答。
因為我多年來持續不斷地教學，知道環境一直不斷地變化，是沒有辦法用過去一成不變的經驗，照本宣科的套用到未來。
所以和學生之間和孩子之間，甚至和自己之間，透過用問答方式，可以持續不斷「啟發」彼此思考能力，還有找尋答案的企圖心。
這樣的學習才會有趣，才能夠一直讓探索持續，也才符合「財商」並不只是賺錢，而是要讓我們的人生能夠幸福，這個最終有意義的目的。

#不只教學
#更重啟發

郝旭烈 Caesar Hao

01 分工，社會構成核心價值
這杯咖啡經過多少人的手？

△學習重點
１_所有商品透過龐大分工合作完成
２_商品構成我們日常生活正常運作
３_個人獨立完成單一商品成本極高

課堂上祺緯舉起手來發問：「老師，大家都說我們人類是群居的動物，難道一個人自己生活真的有這麼難嗎？」

站在講台上的旭凱是這班的導師，來到這間明星中學任職也有三年時間了。由於他年輕有活力、教學方式又非常多元開放，常常會用遊戲鼓勵的方式，讓孩子們自發思考和學習，所以不僅家長孩子們都非常喜歡他，甚至就連學校也常常把他當成是模範榜樣，將他教學方式定期透過直播或是錄影手法，分享到社群平台，提供其他學生作為學習教材，甚至是其他老師教學的參考依據。

這是一堂旭凱特別設計，針對社會經濟或者是理財相關的題目，讓大家自由發問、腦力激盪的課程。發問的祺緯，是班上數學小老師，也常常是帶頭發問，參與度最高的學生，非常受到旭凱的喜愛⋯⋯

一杯咖啡經過多少人？
「我覺得一個人生活應該不是太難吧？我記得在電視上看過一個節目，叫做《自給自足的生活》。節目裡面的內容，就是在講自己一個人，不用靠別人就可以生活。」回答的是祺緯好朋友少安，看起來一臉白白淨淨的書卷味，他不僅是個學霸，更是班上人緣極佳的短跑健將。

旭凱看著兩人一問一答，索性把正要講述的講義放下，對著全班同學說：「我現在出一個思考題讓大家來搶答一下，如果答案最接近的，我明天早上就帶一份好吃的早餐來請他吃。」

「哇⋯⋯好耶！」所有的孩子都齊聲歡呼，期待老師接下來的問題！

「請問我手上這杯便利超商咖啡，在讓我喝入口之前，不管是直接或者是間接，到底經過了多少人的辛苦和貢獻？」旭凱老師很認真，一字一句地把問題說出來。

接下來，台下同學們踴躍地舉手，甚至有人還不等旭凱點名發言，就自己大聲地把答案給喊了出來：「8個」、「6個」、「15個」、「20個」、「100個」、「哈哈⋯⋯」
當有人喊出100個人的時候，下面同學已笑成一團，覺得是在胡說八道了。還有人笑著說：「怎麼可能會有100個這麼多人啊？」

旭凱接著說：「那麼請大家先把自己的答案寫下來，等會兒公布答案的時候，我們再來對一下。」

全世界都有參一腳？
「我先不直接公布答案。我們先來接著思考這杯咖啡到底是怎麼來的？不管是直接或者是間接的，我們知道，煮咖啡一定會有咖啡豆、咖啡機，然後包裝要有紙杯、塑膠蓋。要賣這杯咖啡，就要有便利超商，在更早之前，還要有裝修便利超商的公司，和租房子給便利超商的房東。」

旭凱繼續說著：「咖啡機運來便利超商之前，一定有製造機器的公司；而咖啡機能夠運轉，就要有電力公司供電；紙杯由製造公司製造，上面的印刷有印刷工廠負責。咖啡豆的貨運、空運、航運等，需要不同的公司和員工，還有這些貨運、空運、航運的車子、飛機、船的製造公司。另外還有，生產這些車子、飛機、船的原物料公司，各種石油提煉塑膠的工廠，金屬冶煉的工廠，以及金屬來源的礦場⋯⋯等。」

還沒等旭凱繼續說完，學生已經鬧成一團了。
「老師，哪有這樣子的啦⋯⋯」
「這樣子一杯咖啡不是幾乎全世界都有貢獻？」
「那就不只幾百幾千人了。」
「說不定是幾千萬、幾億人哦。」
學生們此起彼落的嚷嚷著。

旭凱揮揮手讓大家安靜下來：「所以說囉，現在你們知道了，不要小看這一杯咖啡。就這麼小小一杯，可以在便利超商，用幾十元買的東西，就需要這麼多人的幫忙，才能夠喝得上，才能夠這麼簡單就享受到咖啡的美好。」

旭凱繼續笑著說：「而這只是一杯咖啡而已，再想想你們身上穿的衣服、鞋子、襪子、書包、手機；還有送你們來上學的公車、捷運，以及所有家裡的日常生活用品。每一樣東西，都可以去想想它是怎麼來的？我們使用得這麼習慣，如果把這些東西拿走的話，我們的生活會變成怎麼樣？」

旭凱接著和大家分享⋯⋯
我們「用」的東西，用金錢來購買就是「消費」。別人「做」的東西，用來換取金錢就是「生產」。

「生產」和「消費」構成了價值網絡
「我們現在能夠過上這麼便利舒適的生活，就是一個接著一個，綿延不絕的『生產』和『消費』結合在一起的結果。每一項我們日常生活中所用的物品，如果一層一層地看看它怎麼來的，會發現，如果算進間接或直接的來源，那將會是一個非常龐大的網路，我們也可以稱它是『價值網路』。因為所有的物品，是把人們付出的價值，一點一滴累積交織而成一個龐大的網絡。
祺緯、少安，你們現在還覺得，一個人生活真的很容易嗎？」旭凱笑著問。
這兩個小男生做著鬼臉相識一笑。

「所以，不要小看你身邊的每一個人。每一個路過的人，可能都是我們生活裡需要感恩的對象。」
旭凱的話音剛落，下課鐘聲恰巧響起，結束了這有意義又有趣的一課。

△思考時間
1.找一個身邊日常用品，用心智圖法的方式，畫出和它直接或間接相關的貢獻人員（可以試著從20人、50人到100人）。
2.試著想看看，如果要把一個人沒有任何協助的丟到杳無人煙的地方（例如小島），這個人需要哪些東西才能活下去，又需要多長的準備時間？

03 需求，讓人買單才是重點
是誰決定東西的價格？

△學習重點
１_價格不一定由投入成本來決定
２_需求才是決定價格的主要因素

今天是珊珊的生日，她特別跑到排隊名店，買了好幾個宇宙超級貴的千層蛋糕，帶到學校來和全班同學們共享，當然這些孩子們也不忘邀請旭凱老師一起同樂。

唱完生日快樂歌，大家一起開心吃著蛋糕的時候，有人就說：「這家蛋糕用的材料一定都非常貴，成本非常高，所以價錢才會高得這麼嚇人。」
「對啊，一個蛋糕將近要3，000元。」
「我家隔壁的糕餅店，同樣大小的蛋糕只要300元，只有十分之一呢！」
「沒錯，這蛋糕用的原料一定很貴，而且他的店都租在這麼高檔的地方、裝潢又這麼漂亮。既然花了這麼多錢來賣這個蛋糕，蛋糕價錢當然比較高。」

為什麼這個東西那麼貴？
大家你一言我一語的，一邊吃著蛋糕，一邊討論著為什麼這個蛋糕的價錢會這麼貴？

這時候，旭凱趁機問了大家一個問題：「你們覺得這家蛋糕店花了很多錢、投入了很多成本，所以這個蛋糕才有這麼高的價錢，是嗎？那麼老師請問你們，如果有一天這家蛋糕的口味，大家都吃膩了，或者是有其他更好吃的蛋糕店出來了，又或者是大家開始不喜歡吃甜食而要吃其他口味的點心了。這樣一來，這家排隊名店還能夠把蛋糕賣這麼高的價錢、把店開在這麼貴的地方，而且還用這麼漂亮的裝潢來做買賣和交易嗎？」

老師問完之後，所有同學先是一陣靜默，然後就是此起彼落的爭相回答：
「沒人買，當然不可能還賣高價啊！」
「大家都不吃了，價錢怎麼可能還會高？」
「如果有競爭的店家，價錢一定會降下來的。」
「沒有人吃，可能店都會倒閉吧！」
「一定要有人吃，價錢才可能這麼高啦！」

聽到這裡，旭凱提高了音量說：「沒錯！一定要有人吃，價錢才可能這麼高！如果沒有人吃的話，就算商家花的錢再多、投入的成本再高，賣的價錢也沒有辦法提高。」然後旭凱又接著問：「所以大家想想看，如果價錢的高低，不一定和花的金錢或成本有直接的關係，那麼到底和什麼東西有關呢？」

同學們有的放下了蛋糕，有的嘴巴一邊吃著一邊想著，陸陸續續地開始回答老師的問題：
「應該是要有人喜歡吧？」
「越多人想吃，它的價錢就會越高⋯⋯」
「如果大家都去買，他就可以維持高的價錢。」

決定價錢的關鍵是需求
旭凱說：「是的，要大家都喜歡、大家都去買、大家都去吃，而且大家都認為這樣的價錢可以接受，在這種情況之下，商家才可以維持這麼高的價錢。所以，真正決定價錢的關鍵，不是成本，而是『需求』。如果沒有客戶的需求，也就是說，像這樣的商家，做出這樣的產品，訂了一個這麼高的價格，但是如果大家都不去吃、都不去買，那麼商家就絕對不敢花大錢去買好的材料，去租一個這麼貴的店面，甚至花這麼多的錢去做裝潢。
就是因為客戶有需求，願意為高的價格付費，所以商家才能夠有足夠的利潤、賺足夠的錢，去買好的材料、租好的店面和做好的裝潢。」

旭凱總結決定價格的關鍵：「簡單來說，不是因為產品的成本很高，才可以訂出這麼高的價錢。而是因為有非常好的需求，才能訂出這麼高的價錢，進一步有好的利潤，然後店家才有足夠的錢，投資在高成本的地方回饋給客戶。」
聽完旭凱的解釋之後，班上的孩子頻頻點頭，似乎理解了價錢的決定來自於「需求」，而不是「成本」。

接著旭凱又問大家：「你們可不可以舉出一些身邊的例子，來說明商品的價格，事實上是由『需求』來決定，而不是成本。」

重點是「有人買」
珊珊這位壽星開心的第一個發言：「老師，Outlet暢貨中心啊！這些地方就是賣一些過季商品的，他們就是因為商品已經退流行了，需求沒有這麼多，所以價格才會降下來啊！」

旭凱稱許地點點頭。家裡開日本料理店的佐藤隨後回答：「就像我爸說的，同樣一支雞腿，在一般便當店賣60元，但是在日本料理店就可以賣到150元；其實雞腿的成本都差不多，但是客人有去日本料理店吃的需求，喜歡吃我們的產品，我們才可以賣這個價錢。」

「便利超商裡，可樂的價錢比較便宜；而餐廳裡，可樂的價錢就比較貴。其實可樂的成本都一樣，但是因為大家到餐廳的時候，有這樣的需求，所以餐廳才敢賣這麼貴的價錢。如果沒有人在餐廳點可樂喝的話，不僅餐廳不敢賣得比較貴，甚至連可樂這個產品都不會出現。」少安這個學霸跟著補充了幾句。

旭凱大表讚賞地接著說：「珊珊、佐藤和少安說的例子都非常好，其實就像很多手搖飲店或咖啡店，咖啡的成本不見得比其他茶類或者是果汁類的成本高很多，但是因為咖啡需求比較高，而且在這樣的價格之下，咖啡還持續有人買，所以價格自然而然就高了。」

所以，如果要說價格是由什麼決定的，「有人買」才是重點。而「有人買」就代表有這個「需求」，有人願意付這個價錢。因此，「需求」才是真正決定價格的主要原因。

△思考時間
1.試著舉出日常生活中的例子，看看商品在同樣的成本之下，也可能會有不同的價格？並說明看看產品之所以有不同價格的原因是什麼？
2.如果有人告訴你台北的房價很貴，是因為台北的土地成本很高，而且蓋房子的人力成本很高，所以才讓台北的房價會這麼高。你覺得他這樣的說法是對的嗎？為什麼？

【國內推薦】
王彥嵓  高雄市新上國小校長 
朱楚文  知名財經主播／主持人 
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村子裡的凱莉哥
楊倩琳  易飛網集團策略長

(依姓氏筆畫排序)

1.

我的小豬撲滿裝的不只是夢想
高雄市左營區新上國小校長 王彥嵓

不用懷疑，這是一本最接地氣的小孩致富書！
當世界各地的教育改革聲浪風起雲湧，跨域學習成為主流、素養實踐成為關鍵時，理財教育也跳出傳統課本的框架，成為當代公民絕對重要的素養。
過去的觀念或許只有「點滴存入小豬撲滿」的緩慢累積，現在卻需要有更積極的理解。在這本書中，旭凱老師提供了現代孩子，絕妙的理財論證教育！從了解世界的運行作為起點，思辨「想要與需要」之間的差異，到理解致富的原理，養成正確的財務思維。
一步一步，以真實情境裡平等的師生對話，由淺而深探究討論，最後有如發現桃花源般的開朗舒暢。原來，看似難懂的理財教育如此引人入勝。
到這裡，小豬撲滿裡裝的除了銅板， 是更豐厚的夢想——可能，也不只是夢想而已哦！